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(pri)Primerica Inc股吧:盈利水平较低 不良贷款较上年翻番 烟台农商行评级遭下调

点击: 2020-07-29

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近日,中诚信国际将烟台农商行主体信用等级由AA-调降至A+,评级展望由负面调整为稳定,“18烟台农商二级01”的信用等级由A+调降至A。

中诚信国际表示,以上等级是基于对宏观经济和行业环境、烟台农商银行自身的财务实力以及债券条款的综合评估之后确定的。此次评级调降考虑了烟台农商银行面临的诸多挑战,包括宏观经济持续下行对资产质量带来较大压力、拨备低于监管要求、贷款集中度高、资产质量下行压力大、盈利能力持续弱化、资本补充压力上升、品牌和核心竞争力有待增强、公司治理机制和风险管理体系有待完善等。

盈利能力处于较低水平

2019年度报告显示,烟台农商行是在原烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区及烟台经济技术开发区5家农村信用合作联社的基础上,于2012年6月15日获批筹建的。

烟台农商银行成立后未进行增资扩股,截至2019年末,该行注册资本25亿元,由于贷款损失准备缺口扩大导致资本净额下降。截至2019年末,该行核心一级资本充足率和资本充足率分别为9.85%和10.81%,分别较年初下降1.06和1.93个百分点,资本补充压力有所上升。

对比近三年的财务数据,经营业绩表现不尽人意。

烟台农商银行以经营传统贷款业务为主,利息收入为其主要收入来源。不过,受资产质量下滑和同业竞争加剧等因素影响,该行的净息差在逐年下降。

2019年该行净息差较上年大幅下降0.44个百分点至2.90%,净利息收入较上年减少8.83%,进而影响该行2019年的净营业收入较2018年下降10.14%。

经营效率方面,作为衡量银行盈利能力的重要指标,成本收入比率是银行营业费用与营业收入的比率,反映出银行每一单位的收入需要支出多少成本,该比率越低,说明银行单位收入的成本支出越低,银行获取收入的能力越强。数据显示,该行近三年的成本收入比分别为42.58%、44.2%及49.16%,逐年增加且均处于同业较高水平。

拨备计提方面,由于不良增长压力大,该行继续保持较大的拨备计提力度,2019年该行计提贷款减值准备3.96亿元,占拨备前利润的63.78%,较上年上升7.25个百分点。2019年该行实现拨备前利润6.21亿元,同比下降18.30%。

受以上因素共同影响,2019年该行实现净利润1.39亿元,较2018年大幅下降24.67%;平均资本回报率和平均资产回报率分别为3.85%和0.31%,分别较上年下降1.29和0.12个百分点,盈利能力处于较低水平。

不良贷款暴增100%

中诚信国际评级报告披露,烟台农商行近三年的不良贷款余额与不良贷款率均在递增。其中,截至2019年末,该行不良贷款余额为23.43亿元,同比大幅增长11.72亿元,增幅高达100.09%;不良贷款率同比大幅上升4.23个百分点至8.82%。

由于不良贷款规模上升较快,截至2019年末该行拨备覆盖率较上年末大幅下降48.79个百分点至76.70%,远低于监管要求,抵御风险和吸收损失的能力弱。评级报告提到,考虑到该行借新还旧等贷款占比较高,未来拨备计提压力依然较大。

数据显示,截至2017年末、2018年末、2019年末,拨备覆盖率分别为152.08%、125.49%、76.70%,呈现断崖似下跌。

从客户集中度风险来看,由于当地建筑、制造等行业企业贷款金额较大,该行客户集中度较高。由于贷款损失准备缺口扩大导致资本净额下降,截至2019年末,该行最大单一贷款和最大十家贷款占资本净额的比例分别为8.06%和58.49%。分别较年初上升1.44和13.22个百分点。

从资产负债结构来看,截至2019年末,该行存贷比为70.15%,较年初上升0.57个百分点。从资产负债期限结构来看,截至2019年末,该行一年内到期的负债占比68.01%,一年内到期的资产占比51.85%,同时考虑到该行逾期贷款以及展期、借新还旧贷款占比高,资产的实际投放期限被低估,资产负债结构仍存在较大的期限错配,流动性风险管控压力有所上升。

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